Дело №
УИД: №
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГ <адрес> Московской области
ДД.ММ.ГГ мотивированное решение
Люберецкий городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи И.Е.Л., при секретаре Р.Ю.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Б.С.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершей Б.Т.Е.,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеуказанным иском, мотивировав его тем, что ДД.ММ.ГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Б.Т.Е. заключен кредитный договор №. При заключении договора стороны согласовали сумму лимита – 136400 рублей (п.1 индивидуальных условий); срок возврата кредита – кредит предоставляется на 1826 дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей (п.2 индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке 29 % годовых (п.4 индивидуальных условий). Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счет № и в соответствии с индивидуальными условиями перечислил на указанный счет денежные средства в размере 136 400 рублей, а также исполнил распоряжение Клиента о переводе денежных средств на иные счета, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета Клиента. Обязанности по погашению по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась просроченная задолженность в сумме 152369 рублей 51 копейка, в том числе: основной долг – 133165 рублей 13 копеек, проценты по кредиту – 18790 рублей 38 копеек; комиссия за смс услугу – 414 рублей. Согласно имеющейся у Банка информации Б.Т.Е. умерла ДД.ММ.ГГ.
Истец просит суд взыскать за счет наследственного имущества умершей задолженность по кредитному договору в сумме 152 369 рублей 51 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 571 рубль 09 копеек.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик Б.С.Е. в судебное заседание не явилась.
Представитель истца по доверенности В.Е.М. ходатайствовала об отложении судебного заседания ввиду занятости в другом процессе. Ранее пояснили, что по договору страхования (полис - оферта страхования жизни и здоровья физических лиц № от ДД.ММ.ГГ), выплачена страховая премия в сумме 26400 рублей.
Третье лицо АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом, направил в суд письменные возражения, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Согласно ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика по имеющимся в деле доказательствам. Занятость представителя ответчика в другом процессе суд не признает уважительной причиной и отказывает в удовлетворении ходатайства об отложении судебного заседания.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Руководствуясь статьями 167, 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть указанное дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст.ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Кодекса, т.е., в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Действия банка по перечислению денежных средств соответствуют указанным нормам.
Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к правилам и подписав согласие на кредит, и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в правилах и согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания согласия на кредит.
В соответствии с индивидуальными условиями договора - правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между банком и заемщиком посредством присоединения заемщика к условиям, правил и подписания согласия на кредит.
Статья 819 ГК РФ гласит, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из положений ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.
В силу ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
По смыслу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В силу положений п.п.1 и 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы оно ни находилось.
Пунктами 1 и 2 ст. 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельство о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
На основании ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как установлено судом, и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Б.Т.Е. заключен кредитный договор №. Клиент направил в банк заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставление ему потребительского кредита и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования и установить лимит кредитования.
Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении Договора.
Клиент акцептовал оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи их в банк, таким образом, сторонам был заключен договор №.
Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий потребительского кредита с лимитом кредитования, а также что он ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.
В соответствии с условиями, договор является договором потребительского кредита, заключенным между Банком и Заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и График платежей.
Согласно договору кредит предоставляется Банком Заемщику в соответствии со ст.850 ГК РФ в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для осуществления платежа (перевода) со счета на основании каждой принятой Банком к исполнению Заявки-распоряжения. Кредит не может быть больше значения Лимита, указанного в Индивидуальных условиях. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете суммы операции по осуществлению платежа (перевода) со счета, совершаемой за счет кредита.
При заключении договора стороны согласовали сумму лимита – 136400 рублей (п.1 индивидуальных условий); срок возврата кредита – кредит предоставляется на 1826 дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей (п.2 индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке 29 % годовых (п.4 индивидуальных условий). Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счет № и в соответствии с индивидуальными условиями перечислил на указанный счет денежные средства в размере 136 400 рублей, а также исполнил распоряжение Клиента о переводе денежных средств на иные счета, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета Клиента.
В соответствии с Договором, задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Договором.
По условиям Договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанной в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии (при наличии).
В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.
В результате указанных обстоятельств образовалась просроченная задолженность в сумме 152369 рублей 51 копейка, в том числе: основной долг – 133165 рублей 13 копеек, проценты по кредиту – 18790 рублей 38 копеек; комиссия за смс услугу – 414 рублей.
Б.Т.Е. умерла ДД.ММ.ГГ., данный факт подтвержден свидетельством о смерти серия VII-ИК № от ДД.ММ.ГГ, составлена запись акта о смерти №.
Из представленного нотариусом Дзержинского нотариального округа Московской области К.Е.А. наследственного дела № следует, что с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону обратилась Б.С.Е.. Последней выдано свидетельство о праве на наследство по закону ДД.ММ.ГГ.
Наследственное имущество состоит из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.
Б.Ю.А., являющийся мужем умершей, от наследства отказался, как и С.М.И., являющийся сыном умершей.
Согласно ответу на судебный запрос, предоставленному АО «Русский стандарт Страхование», ДД.ММ.ГГ между АО «Русский Стандарт Страхование» и Б.Т.Е. путём акцепта Страхователем предложения, изложенного в Полисе был заключён Полис-оферта страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц «№» N? № (Далее по тексту - Договор страхования, Приложение N? 1), Договор страхования заключен в соответствии с действующим законодательством, на условиях Правил страхования жизни и здоровья физических лиц от ДД.ММ.ГГ, которые являются неотъемлемой частью Договора страхования (Далее по тексту - Правила страхования, Приложение N? 2). В Договоре страхования определены все существенные условия сделки, в соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ, и достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, о чем свидетельствует акцепт Б.Т.Е. предложения, изложенного в Договоре страхования. Договор страхования был заключён сроком на 60 месяцев и вступил в силу ДД.ММ.ГГ. Страховая премия за весь срок страхования по Договору страхования составила 26 400 рублей и поступила на счёт Страховщика в полном объёме.
Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей: Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Принимая (акцептируя) предложение Страховщика о заключении Договора страхования, Б.Т.Е. подтвердила, что она получила Памятку, Полис, Правила страхования, ознакомлена с указанными в них условиями и согласна на заключение Договора страхования на таких условиях (п. 18 Договора страхования).
В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно, или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу п. 2 указанной статьи, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
Таким образом, условия Договора страхования и Правил страхования в силу ст. 943 ГК РФ являются обязательными для каждой стороны Договора.
В соответствии с п.2 ст.9 Закон РФ от ДД.ММ.ГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Далее по тексту - Закон об организации страхового дела), страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Следовательно, обязанность по выплате страхового возмещения возникает у Страховщика только при наступлении согласованного сторонами в Договоре страхования страхового случая. В соответствии с п.3 заключённого Договора страхования и п. 2.2. Правил страхования, страховым случаем признается одно из следующих страховых событий, произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, то есть к тем страховым событиям, которые в соответствии с Разделом 4 Правил страхования не могут являться страховыми случаями: Смерть Застрахованного лица по любой причине, Инвалидность Застрахованного, лица по любой причине, Временная утрата трудоспособности Застрахованного лица, Причинение Телесных повреждений в результате Несчастного случая.
В силу п. 3.1 Договора страхования Смерть Застрахованного лица по любой причине признается страховым случаем, при условии, что смерть наступила в течение срока страхования, и что болезнь, явившаяся причиной смерти, была впервые диагностирована в течение срока страхования, а несчастный случай, явившийся причиной смерти, наступил в течение срока страхования.
Согласно п. 4 Договора страхования события, указанные в п.3 Договора страхования не признаются страховыми случаями, и страховые выплаты по ним не производятся в случаях, указанных в Разделе 4 Правил страхования.
В соответствии с п.5 Полиса-оферты страхования жизни и здоровья физических лиц № от ДД.ММ.ГГ, выгодоприобретателем по договору страхования определяется в соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ.
Положениями п.6 Полиса-оферты страхования жизни и здоровья физических лиц № от ДД.ММ.ГГ определено, что страховая сумма по страховым событиям, указанным в п.3.1 и 3.2 Полиса, устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия Договора страхования составляет 220 000 рублей, далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления Страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия Договора страхования, на количество месяцев срока действия настоящего Договора страхования.
Исходя из п.5.1.2 Правил страхования, в случае наступления страхового события, указанного в п.2.2.1-2.2.2, 2.2.8-2.2.9 Правил страхования, наследники Застрахованного лица, если в договоре страхования не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо.
В соответствии с п.8.15 Правил страхования, страховая выплата не производится в случаях, предусмотренных в разделе.4 (Исключения) Правил страхования, по основаниям, указанным в настоящем разделе Правил страхования, а также в других случаях, предусмотренных Договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации.
Таким образом, сторонами был согласован перечень событий, с наступлением которых у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату, а также список исключений из страхового покрытия, при наступлении которых выплата страхового возмещения не производится.
ДД.ММ.ГГ на электронный адрес АО «Русский Стандарт Страхование» поступило обращение от Н.Е. вх. N? № (Приложение N? 4). К обращению было приложено свидетельство о смерти Б.Т.Е., ДД.ММ.ГГ г.<адрес> поступившее обращение, письмом исх.N? № от ДД.ММ.ГГ Страховщик запросил у Н.Н. документы, предусмотренные п. 8.6.1 Правил страхования и подтверждающие наступление страхового случая, предусмотренного Договором страхования
Согласно п. 9.4.2 Правил страхования Страховщик имеет право запрашивать у Страхователя (Выгодоприобретателя) информацию, имеющую значение для установления факта страхового случая и размера страховых выплат.
Согласно п. 9.4.5 Правил страхования Страховщик вправе в процессе рассмотрения Страхового события и принятия решения об осуществлении Страховой выплаты при необходимости направлять запросы в компетентные государственные органы, а также требовать от Выгодоприобретателя предоставления дополнительных сведений и документов, подтверждающих факт наступления и причину Страхового события.
Пунктом 8.6.1 Правил страхования определён перечень документов, который Страховщик обязан затребовать у Страхователя или Выгодоприобретателя, а Страхователь или Выгодоприобретатель должен предоставить Страховщику для получения страховой выплаты.
Предоставление Выгодоприобретателем, намеренным воспользоваться правом получение страховой выплаты, Страховщику документов, определённых Правилами страхования, является обязанностью Выгодоприобретателя. Указанные документы необходимы Страховщику для проведения объективной оценки наступившего события, а именно: подтверждения того, что указанное событие не относится к исключениям из страхового покрытия, предусмотренных Разделом 4 Правил страхования. Отсутствие у Страховщика указанных документов делает невозможным установление факта наступления страхового случая и его обстоятельств.
В настоящем судебном заседании доказательств, опровергающих вышеприведенные обстоятельства, не представлено.
Исходя из изложенных обстоятельств, принимая во внимание, что исковые требования по настоящему гражданскому делу не превышают стоимости перешедшего наследственного имущества Б.Т.Е., в связи с чем, установив, что после смерти Б.Т.Е. остались неисполненные денежные обязательства перед банком, Б.С.Е. являющаяся наследником, несёт полную ответственность по неисполненным заемщиком обязательствам, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца задолженность в заявленном размере в пределах стоимости перешедшего имущества.
Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ составила 152369 рублей 51 копейка, в том числе: основной долг – 133165 рублей 13 копеек, проценты по кредиту – 18790 рублей 38 копеек; комиссия за смс услугу – 414 рублей.
Суд считает, что представленный истцом расчет произведен в соответствии с нормами законодательства, положениями индивидуальных условий кредита, арифметически верен.
Альтернативного расчета со стороны ответчика не представлено.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, а наследники, принявшие наследство, становится должниками, и несут обязанности по их исполнению, учитывая, что требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору наследодателя не превышают стоимость перешедшего наследственного имущества, в связи с чем, заявленные требования истца подлежат удовлетворению в общей сумме 152369 рублей 51 копейка и подлежат взысканию с ответчика в пределах наследственного имущества, оставшегося после смерти Б.Т.Е.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5571 рубль 09 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Б.С.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершей Б.Т.Е. – удовлетворить.
Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) с Б.С.Е. (паспорт №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ составила 152369 рублей 51 копейка, в том числе: основной долг – 133165 рублей 13 копеек, проценты по кредиту – 18790 рублей 38 копеек; комиссия за смс услугу – 414 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5571 рубль 09 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.Л.И.